В Америке существуют четыре основных платежных средства:

1) Наличность. Как правило, американцы ею стараются не пользоваться. Во-первых, ее можно потерять. Во-вторых, расплачиваться наличностью просто не выгодно (смотри ниже рассказ про кредитки). В-третьих, ее не везде принимают (например, при покупках в Интернете). В-четвертых, транзакция не является авторизованной, проще говоря, ты не сможешь доказать факт того, что заплатил. Это особенно важно при рассчетах между физическими лицами.

2) Дебитовые карточки. Когда обращаешься в банк, тебе открывают два счета – текущий и сберегательный. С текущего происходит списание средств, но не начисляются проценты. Сберегательный счет похож на наш вклад до востребования, но процент здесь столь мизерный (0.5-0.75% в год), что даже не покрывает инфляцию. В принципе, в России он тоже не покрывает инфляцию... В дополнение, здесь за обслуживание обоих счетов ты порой еще должен выплачивать банку определенную сумму денег в месяц. Более того, в некоторых случаях за каждый физический визит в банк мы тоже сколько-то платим. В итоге получается, что ты отдаешь банку деньги, да еще и сам приплачиваешь ему за хранение твоих денег. Взамен получаешь дебитовую карточку, которая позволяет получать деньги через банкомат. Для оплаты ее принимают не везде. Зато, имея текущий счет, ты получаешь (конечно, не за бесплатно) чековую книжку и можешь выписывать чеки.

3) Чеки. Наиболее распространены при рассчетах между людьми или когда оплату надо производить по почте. Например, студент снимает квартиру и ему надо за нее заплатить. Это, как правило, 1000 долларов в месяц. Обычно компания-арендодатель находится в другом городе, и пересылать такие деньги почтой, наверное, не стоит. Более того, если платить наличностью, у одного из “экономических агентов” (включая почтовых работников) появляется стимул забыть о том, был или нет у него в руках тугой конверт с пачкой долларов. Именно поэтому в подобных случаях используются чеки. Студент выписывает чек на имя арендодателя и отсылает его по почте. Арендодатель, получив чек, приходит в свой банк, и обналичивает его. Затем этот банк связывается с банком студента и со счета студента списывается требуемая сумма. В США, где люди и компании географически очень далеко друг от друга, подобные ситуации возникают очень часто.

4) Кредитная карточка. Самое распространенное (принимается практически везде, включая Интернет магазины) и самое выгодное платежное средство! Дело в том, каждая кредитка имеет возобновляемый кредитный лимит и так называемый grace period. Если ты погашаешь кредит в течение grace period (обычно 25 дней), ты не обязан платить процент. Таким образом, в течение 25 дней ты пользуешься кредиткой, затем на 25-ый день погашаешь кредит (это можно сделать online за 5 минут, списав деньги со своего текущего счета), после этого ты пользуешься ЭТОЙ же кредиткой еще 25 дней, погашая кредит на 25-ый день и т.д. При этом ты не платишь банку никаких процентов или еще чего-либо сверх того, что ты потратил. Кроме того, у многих банков есть программы вроде “5% Cash Back”, когда по истечении какого-то периода времени банк дарит тебе чек на 5% от суммы, потраченной тобой через кредитку. Почему же банкам выгодно выдавать кредитки? Во-первых, продавец отчисляет часть прибыли в платежную систему (например, Visa, MasterCard, American Express) за пользование их услугами. Во-вторых, банк ожидает, что ты когда-нибудь забудешь или не сможешь оплатить вовремя, и будешь вынужден заплатить штраф, проценты и т.д.

Для того, чтобы получить кредитку, надо иметь хорошую кредитную историю. Я знаю лишь несколько банков, готовых дать кредитку человеку, только что приехавшему в США и еще “не имеющему” кредитной истории. Соответственно, не стоит рассчитывать и на хорошие условия контракта.

Начну издалека. Какие в США есть ID (идентификационные документы)?

1) Паспорт. У американцев, да и во многих других странах, нет аналога нашему общегражданскому паспорту. То, что у американцев называется паспортом, у нас зовется заграничным паспортом, соответственно, нужен он только когда едешь в другую страну. Имеет паспорт лишь 1% населения. Конечно, это не значит, что лишь 1% американцев покидали пределы страны. Паспорт выдается на 5 лет, и для въезда во многие страны даже он не нужен. Кстати, получить его можно в любом почтовом отделении.

2) Водительские права. На мой взгляд, у водительских прав основной недостаток – «не уникальность». Каждым штатом выдаются свои водительские права, которые разрешают управлять транспортным средством только на территории этого штата, и, если переезжаешь из одного штата в другой, например, из Техаса в Калифорнию, то ты, даже имея техасские права, в Калифорнии должен пересдать экзамены на права и получить калифорнийские права. Имея права одного штата, ты можешь ездить по другому штату лишь 10-30 дней. Таким образом, я знаю ребят, у которых “скопились” права уже 4-5 штатов. Правда, по слухам, существует система, сопоставляющая подобные документы и т.п. Но, даже если такая система и существует, частным компаниям по ряду причин она не может быть доступна. Если не хочешь сдавать на права, можешь получить state-issued ID card. Это как права, только ничего водить тебе нельзя. Их польза – возможность покупать алкоголь. Дело в том, что продажа алкоголя и табака разрешена только лицам старше 21 года. Поэтому при покупке сих изделий ты должен предъявить выданый штатом документ о том, что достиг сего почетного возраста. Также выданый штатом документ иногда подходит для идентификации личности при пересечении границы, в аэропорту, в банке и т.д.

3) Social Security Number (SSN). Ни паспорт (мало кто имеет), ни водительские права (не уникальны) не стали для компаний (да порой и для государственных структур) идентификатором в масштабе страны. Не сложилось... А ведь надо идентифицировать при голосовании, при выдаче кредита, и, конечно, уплате налога. В качестве такого идентификатора выступает SSN. Изначально он использовался для выделения социальной помощи, но теперь практически каждый американец его имеет. Присваивается он один раз на всю жизнь, и требуют его практически везде. Что касается иностранцев, то ты имеешь право получить SSN, если в соответствии со статусом визы имеешь право на работу в США (с октября - имеешь предложение о работе в США). Кстати, если ты не имеешь право получить SSN в налоговой инспекции, то тебе присваивается что-то вроде ИНН, который работает только для уплаты налогов. Таким образом, способ взять с тебя налоги всегда есть! В общем, без SSN жить можно..., но с ним жить намного легче.

Что ж, теперь можно вернуться к рассказу о кредитной истории.

В США существует некий финансовый институт, который ведет мониторинг кредитной истории по каждому человеку. SSN же является удобным средством нахождения человека в этой базе данных. Когда этот человек подает заявление на кредитку, банк проверяет его кредитную историю, и, если она в порядке, принимает решение о размере кредитной линии и выдает ему кредитку. Стоит этому человеку не заплатить по кредиту, как его кредитная история будет тут же испорчена, и его шансы получить/возобновить кредит значительно упадут. Еще один плюс кредитки – чем ты больше ею пользуешься, тем быстрее растет твоя кредитная история, и тем большую кредитную линию (кредитный лимит), ты получаешь. В итоге, через определенный промежуток времени ты можешь рассчитывать на получение настоящего большого кредита, например, на покупку дома, под довольно низкий процент (3-4% в год, что даже ниже чем текущий уровень инфляции). Кстати, мне довелось пообсуждать рынок недвижимости в разных странах, и, что интересно, цены на недвижимость сейчас быстро растут практически везде: в США (в среднем 15-20% в год), Китай (до 40% в год в городах), Европа (например, в Румынии почти в 3 раза за прошедшие 3 года, во Франции – 15% за год) и т.д.

Завершить можно так: не верь всему, что пишут в газетах.

Mister X, PhD, Stanford

Продолжение следует!