Итак, вот как будет выглядеть Ваша финансовая жизнь, если Вы сможете реализовать данный план.

2003г. - открытие программы накопительного страхования для мужа и перевод на счет страховой компании 2000 долларов за счет средств в банке. Оставшиеся 600 долларов - на погашение долгов.

Январь-март 2004г. - все доходы должны пойти на погашение задолженностей. Для этого должны быть выполнены следующие условия:
1. Вы прекращаете дотировать свой бизнес и 1000 долларов из доходов мужа направляете на погашение долгов.
2. Деньги, полученные от реализации акций и квартиры, также идут на погашение.
3. Ваш бизнес должен в этот период создать доход в размере $11,400.
Последнее условие - самое основное для выполнения всего Вашего плана.

Апрель 2004г. - начинает идти рентный доход от сдачи в аренду помещения в другом городе (1500 долларов в месяц).
Перевод 2000 долларов на счет страховой компании для открытия программы накопительного страхования двум дочерям мужа.
С этого же месяца я предположил, что ежемесячный доход от бизнеса будет составлять 3000 долларов (это предположение было основано на планах Ольги). На мой взгляд, это реальная цифра. Она тем более реальна, что в 1м квартале Ольга планировала делать больше, чем 3000 в месяц.

Предполагаем, что все деньги (5500 долларов/месяц = 1000 из з/пл мужа + 1500 от аренды + 3000 из бизнеса) идут на банковский счет под 6% годовых.

Таким образом в мае Вы сможете оплатить медицинскую страховку (1000 долларов), в июне - обучение мужа (1500 долларов).

Май 2004г. - покупка облигаций московского займа на сумму 3500 долларов. Это - начало создания резервного фонда.
Июль 2004г. - начало ремонта в квартире, который будет продолжаться до ноября. Всего в ремонт и мебель будет вложено 23000 долларов.
Декабрь 2004г. - покупка автомобиля за 9000 долларов. При выполнении заданных условий Вам не понадобится кредит.
Кроме того, в декабре Вы переводите 4000 на счет страховой компании и 5000 долларов - в паевый фонд России.
Предполагаем, что на пенсионный счет ежегодно поступает 1,000 долларов.

В ТЕЧЕНИЕ СЛЕДУЮЩЕГО 2005 ГОДА РАСПРЕДЕЛЯЕМ НАКОПЛЕННЫЕ НА СЧЕТЕ В БАНКЕ СРЕДСТВА СЛЕДУЮЩИМ ОБРАЗОМ:

1. Страховая компания - 10,000
2. Взаимный фонд за рубежом - 15,000
3. ПИФ России - 10,000
4. Резервный фонд - 5,000
5. Строительство дома - 25,000

2006-й год
1. Страховая компания - 10,000
2. Взаимный фонд за рубежом - 15,000
3. ПИФ России - 25,000
4. Строительство дома - 25,000 (дом окончен)
Со следующего года к Вашим текущим доходам добавляется еще один доход - 500 долларов в месяц от сдачи квартиры в аренду.

2009-й год
Осуществляется последний перевод на СК - 9,000 долларов.
В этом же году Вы начинаете инвестировать часть средств в другие активы - недвижимость и бизнес (70,000 долларов).

2012й год
В этом году Вы хотели прекратить работу. В этом же году должны пойти дополнительные пассивные доходы от недвижимости и от бизнеса. По моим предположениям это должны быть 3000 долларов в месяц (36,000 в год).

Размер ваших финансовых активов должен достичь в этом году 500,000 долларов. По самым консервативным прогнозам Вы могли бы получать из этих средств пожизненную пенсию в размере 2,300 долларов в месяц, если бы разместили эти деньги в страховой компании или пенсионном фонде.

Кроме этого, у Вас должен к этому моменту идти пассивный доход в размере 4,500 - 5,000 долларов в месяц (как минимум) от:

·Недвижимости;
·Квартиры в Москве;
·Бизнеса;
·Новой недвижимости.

С этого года Вы просто начинаете снимать со своего банковского счета 4000 долларов ежемесячно (48,000 в год, см. колонку О).
Далее все идет по плану. Вы еще инвестируете 80,000 долларов в страховую компанию, т.к. в это время следует увеличить вложения в более консервативный инструмент.

В другие финансовые инструменты инвестиций больше не будет. Все свободные деньги будут инвестированы далее в бизнес и недвижимость (см. колонку Q).

Таким образом, при данном плане Ваш капитал через 25 лет будет составлять:

$2,500,000 - финансовые активы;
$1,200,000 - другие активы (недвижимость, бизнес).

Следует отметить, что распределение накопленных средств по различным активам зависит от текущей ситуации на рынках (недвижимости, ценных бумаг). Поэтому в план могут быть внесены коррективы. Например, если у Вас появится хорошее предложение по покупке офиса, можно использовать деньги, которые планировалось перевести в ПИФ или взаимный фонд. К этому следует подходить гибко.

Но это условие не относится к вложениям в страховую(ые) компании и к игре на форекс. Здесь ничего менять не следует, т.к.:

·Страховая компания - это консервативное вложение, которое должно присутствовать в каждом плане;
·Форекс - это самое рискованное предприятие. Если есть желание поиграть, я бы предложил попробовать сделать это на небольшой сумме (2000 долларов) и не в первый год или два.

В данный план не включен также очень важный пункт - накопительные программы для будущих детей. Но, исходя из ситуации, план нетрудно подкорректировать в этом направлении и найти источники финансирования этого чрезвычайно важного пункта ЛФП.

Еще раз хочу отметить, что самым важным условием выполнения данного плана является создание денежного потока от Вашего существующего бизнеса. Надеюсь, что те 3000 долларов в месяц от бизнеса, которые я учел в расчетах, будут лишь частью доходов от бизнеса. Остальную часть Ольга сможете расходовать на текущие нужды.

Таким образом, весь финансовый план Ольги выливается в итоговую таблицу, которую я прилагаю.

Как видите, план построен на предположениях - дохода от бизнеса, дохода от инвестиций и т.д. Но при этом все эти предположения должны быть максимально консервативными, чтобы картина не получалась слишком радужной.

В данной плане все цели являются совершенно достижимы, хотя вначале они казались совершенно нереальными. Даже мне. Поэтому я несколько раз перепроверял все расчеты.

Личный финансовый план - это дорога к финансовой независимости. Без такого плана человек не может видеть, что его ждет в будущем.

Один мудрый человек сказал: "Чем больше времени мы тратим на планирование, тем больше свободного времени у нас появляется". Это в полной мере относится и к планированию своих личных финансов.

ПЛАН ИНВЕСТИРОВАНИЯ ЛИЧНЫХ СРЕДСТВ

Вам может показаться, что Вам такой план не нужен, потому что Ваши деньги уже инвестированы.

Вы действительно не нуждаетесь в плане инвестирования, если Вы при инвестировании ответили для себя на следующие вопросы:

1. С какой степенью риска инвестированы мои деньги? Какая доля моих средств размещена с минимальным риском, какая - с умеренным, и какая - с большим риском.

2. Застраховал ли я свой капитал от валютного риска? В каких валютах размещены мои активы?

Это не праздные вопросы. Я не думаю, что Вы хотите потерять свои заработанные деньги только потому, что кто-то их проиграет на финансовых рынках. Именно поэтому необходимо иметь План Инвестирования личных средств. С его помощью Вы сможете распределить риски таким образом, чтобы основная часть Вашего капитала (или весь капитал) была сохранена и приумножалась.

Взгляните для примера на один из таких планов, который мы создали для одного из своих клиентов.

ПЛАН ИНВЕСТИРОВАНИЯ
(Иванов Сергей)

Текущая ситуация у Сергея была следующей:

1. На счете в российском банке у него размещены рубли на сумму, эквивалентную 20,000 долларов.
2. 100,000 долларов он отдал в доверительное управление одной из российских компаний.
3. Кроме этого у него есть еще значительный капитал, который он держит в различных местах, в том числе в банке за рубежом.
4. Ежегодно Сергей зарабатывает приблизительно 100,000 долларов, не зная при этом, куда их инвестировать.

Ниже - План Инвестирования, по которому Сергей сегодня инвестирует свои деньги.

УСЛОВИЯ ПЛАНА ИНВЕСТИРОВАНИЯ, предложенные нами и принятые Сергеем.

1. Валютное распределение средств должно быть следующим:
a. 50% - в долларах США и ЕВРО;
b. 50% - в российских рублях.
2. Распределение по рискам:
a. 50% инвестируются с минимальными рисками за рубежом;
b. 35% - с умеренным риском (в российские ПИФы);
c. 15% - с высокими рисками (в доверительное управление).
3. Деньги, зарабатываемые в течение года, размещаются на депозитах в банках и далее распределяются по плану.

Таким образом средства Сергея были размещены и начали работать следующим образом:

1. Самая нерисковая часть капитала (30%) была размещена на счете в страховой компании в Европе (рейтинг надежности компании АА).
2. 20% средств в валюте были размещены во взаимных фондах и акциях за рубежом (в США).
3. 35% средств (в российских рублях) были размещены в 3х крупнейших и недорогих ПИФах России.
4. 15% средств в рублях были отданы в доверительное управление в брокерскую компанию.
5. Зарабатываемые в течение года деньги (60,000) Сергей накапливает в российском банке с процентной ставкой 12,7% годовых. Остальные 40,000 идут на текущие расходы.
Таким образом деньги Сергея инвестируются по данному плану и вот что Сергей может ожидать от данного инвестирования в ближайшие 5-15 лет.

2004г. - Распределение имеющихся 220,000 долларов США.
·60,000 - в страховую компанию;
·60,000 - в акции и фонды США;
·77,000 - в ПИФы России;
·20,000 - в доверительное управление.

Кроме этого Сергей открыл счет в банке и ежемесячно переводит туда рубли в эквиваленте 5,000 долларов США.

2005г. - распределение накопленных в банке денег (67,000 долларов):
·10,000 в страховую компанию;
·10,000 - в акции и фонды США;
·20,000 - в ПИФы;
·20,000 - в доверительное управление.

И так далее.

Через 5 лет капитал Сергея составит 755,000 долларов.
Через 10 лет - 1,5 миллиона долларов.
Через 13 лет накопленный капитал позволит ему получать пенсию приблизительно 12,000 долларов в месяц.

Данный план позволяет Сергею четко управлять своими деньгами и контролировать их.
И, как видно из плана, он четко знает, когда сможет оставить работу и жить на пенсионный доход.

Продолжение следует!